一、什么是索賠權(quán)

索賠權(quán)是投保人從事保險活動最基本、最重要的權(quán)利，也是保險這一經(jīng)濟補償制度的最集中體現(xiàn)。當保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人、受益人應(yīng)立即通知保險人，即報案。報案可以口頭、書面、電話等多種形式。保險人接到報案以后，一般要派人現(xiàn)場勘查，被保險人應(yīng)如實介紹情況。在保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)采取一切可能的合理措施進行施救，以盡量減少損失。這一要求主要適用于財產(chǎn)保險中。當被保險人履行了上述出險通知義務(wù)和施救義務(wù)后，進入索賠階段。

索賠就是被保險人或受益人正式向保險人提出要求賠款和保險金給付的申請，一般應(yīng)在保險事故結(jié)束，損失后果已經(jīng)確定后開始。實際上從出險通知起，索賠準備階段已經(jīng)開始。索賠有時效規(guī)定，保險索賠時效主要是消滅時效，是指超過法律所規(guī)定的請求權(quán)存在的期限時，請求權(quán)即因逾越時效而消滅。《保險法》第26條規(guī)定財產(chǎn)保險及短期人身險的索賠時效為2年，長期人身險（壽險）的索賠時效為5年。如超過時效不向保險人申請賠償，即作為自愿放棄索賠權(quán)利。

二、怎樣行使索賠權(quán)

被保險人或受益人索賠時要提供完整、真實的索賠單證。《保險法》第22條明確規(guī)定，保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。“”保險人依照保險合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當通知投保人，被保險人或者受益人補充提供有關(guān)的證明和資料。“索賠單證包括保險單、出險調(diào)查報告、出險證明書、損失鑒定證明等，帳冊、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單、提單等保險標的的原始單據(jù)、受損保險財產(chǎn)損失清單和施救整理費用的原始單證等。

保險人在收到被保險人或受益人的索賠要求后，進入理賠程序。首先立案檢驗，審查單證，審核責(zé)任，損失核算，然后賠款給付，損余處理。若有第三者責(zé)任方，須進行代位追償。《保險法》第23條、第24條、第25條分別規(guī)定了保險人理賠的三種情況。即一是正常賠付，保險人立案后，核定屬于保險責(zé)任的，在與投保方達成賠付協(xié)議后10日內(nèi)或合同約定的期限內(nèi)，履行賠付保險金的義務(wù)；二是拒賠，若核定不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書；三是預(yù)付賠款，保險人立案核定后雖屬于保險責(zé)任，但數(shù)額不能確定的，應(yīng)在60天內(nèi)根據(jù)已確定的最低數(shù)額先予支付，以后待確定后支付相應(yīng)的差額。

在正常賠付的情況下，投保人、被保險人或受益人即領(lǐng)取賠款，索賠結(jié)束，理賠結(jié)案；在拒賠的情況下，保險雙方有可能產(chǎn)生分歧和爭議，投保方可以要求保險人作條款解釋或仲裁機構(gòu)裁決或訴諸法律，由法院判決解決；在預(yù)付賠款的情況下，應(yīng)協(xié)助保險人盡早確定賠款數(shù)額，以提高結(jié)案效率。

當然，索賠權(quán)不可濫用。保險的基本原則之一是最大誠信原則，若違反該原則，均應(yīng)自負法律后果。《保險法》第27條對索賠權(quán)的濫用進行了嚴格規(guī)定：“被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費”：“故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”，一般也不退還保險費；保險事故發(fā)生后，“以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛假的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”；若有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當退回或者賠償。此外在該法“法律責(zé)任”一章第131條又規(guī)定了投保人、被保險人或者受益人進行保險欺詐犯罪的刑事責(zé)任。在與《保險法》配套的全國人大常委會頒布的《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》的第16條中，明確規(guī)定了保險詐騙罪的刑罰，即可處拘役、五年以下徒刑、五年以上十年以下徒刑、十年以上徒刑等主刑，相應(yīng)并處一萬元以上十萬元以下罰金，二萬元以上二十萬元以下罰金，沒收財產(chǎn)等附加刑。